כולנו מפחדים מהלא נודע, ומנסים ככל יכולתנו להפוך אותו לנודע קצת יותר. כך עושה גם הכתבה באתר כלכליסט (קישור), החוזה מה תהיה הגמלה החודשית שלנו לאור הפרשות הפנסיה שלנו כיום. מסקנות הכתבה מפחידות ביותר, גם עבור אותו מעמד ביניים שכה מדובר עליו בתקופה האחרונה, שהרוויח יפה מדי חודש בחודשו והפריש לפנסיה כחוק. "אתם במעמד הביניים? תתכוננו - כשתפרשו לפנסיה תהיו עניים" (כותרת), "גבר שכיר [ממעמד הביניים] אשר הפריש לבדו את הסכום הזה בכל חודש לחיסכון פנסיוני יקבל בעת הפרישה קיצבה בגובה 5,568 שקל בלבד", וזאת במקום הכנסה של של 13000-16000 שח לחודש.
בהחלט תסריט אימים הראוי לכותרת. אבל בעצם משהו לא הסתדר לי בחישוב. הרי בכתבה עצמה מסופר לנו שהחישוב נעשה על בסיס הפרשת העובד בלבד -ללא השתתפות המעביד שמחוייבת על פי חוק. שאלתי את עצמי מדוע להשמיט את השתתפות המעביד? הרי מטרת החישוב הינה לברר מה יהיה מצבו הכולל של הפנסיונר. בכתבה לא מצאתי תשובה, וגם לא מחוץ לכתבה.
אני לא יועץ פנסיוני, ואיני אקטואר מדופלם - אבל הנה חישוב בסיסי שעשיתי לפי הנתונים המופיעים בכתבה.
מנתוני הכתבה עולה כי הפרשת השכיר ממעמד הביניים בשנת 2012 מהחמישון השלישי היתה 4.16% מהכנסתו. אולם, במקביל צובר השכיר סכום זהה נוסף על חשבון המעביד, ולבסוף, בגיל פרישה, יזכה במענק פרישה שמחושב כפי שמחושבים פיצויי פיטורין - הווה אומר לצורך החישוב 4.18% נוספים כל חודש - כהפרשת המעביד לפיצויים. סך הכל צבר השכיר כל חודש מעל ל16% משכרו - פי 3 ממה שמצויין בכתבה. לפי חישוב זה יזכה בגמלה חודשית 16700 שח לחודש - יותר משהרוויח כשכיר. אבל זה עדיין לא ממש מדוייק. חישוב זה נכון עבור שכירים הפורשים בימים אלו - שהרי הכתבה מציינת כי החל משנה זו החישוב משתנה. למעשה, שכיר בן 30 שמתחיל לעבוד היום יפריש מדי חודש 5.5% משכרו, המעביד יפריש 6% נוספים, ובקופת הפיצויים יצטברו גם 6% נוספים. סה"כ, יצברו לזכות העובד מדי חודש בחודשו 17.5% ממשכורתו - פי 4.2 ממה שמצויין בכתבה. כך, גמלתו החודשית כבר עולה לכדי 23000 שח לחודש. על מנת להשוות בין הגמלה ובין משכורתו כשכיר, נזכיר כי גמלה זכאית להטבות מס שונות. בלי להיכנס לפרטי ההטבות בהם איני בקי - בהחלט סביר כי גמלתו החודשית נטו תהיה כפולה, לפחות, מהמשכורת אותה הרוויח.
כמובן שחישובים אלו אינם מוחלטים ויש לקחת בחשבון פרמטרים מורכבים כגון דמי ניהול, אחוזי תשואה, משך חייים ועוד ועוד - ועל כן בחישוב שלי התבססתי את החישוב שנערך על ידי יועץ הפנסיה אבי אייכלר, שנעשה לטובת כלכליסט.
אז האם הנתונים עדיין מהלכים אימים?
