התרגיל של TheMarker, על הפיקוח על הביטוח ועל פוליסות ביטוח לרכב

לפני כשנה - ביולי 2016 - נכנסו לתוקף תקנות של הפיקוח על הביטוח המחייבות את חברות הביטוח לקיים הפרדה בין פוליסות הרכב הבסיסיות שהן מוכרות, ובין תוספות שנלוות עליהן - כגון שרותי דרך וגרירה, רכב חלופי וכיסוי שבר שמשות.
כעת, בחלוף שנה, נערכה ביקורת לראות מה והאם הועילו חכמים בתקנתן - ביקורת עליה מדווחת הכתבה הזאת, נשואת הפוסט הנוכחי.

הכתבה חוטאת בכמעט כל אספקט שהוא,  אתחיל בתוכן ואמשיך לגרפיקה:

תוכן:

הכותרת מלמדת אותנו כי חברות הביטוח "בניגוד לחוק" מייקרות לנו את הפוליסות. המדובר על מספר "תרגילים" שחברות ביטוח עשו בעקבות ההוראות החדשות של הפיקוח על הבנקים:

• שיווק כתבי שירות כחלק אינטגרלי מפוליסת הביטוח ללא אפשרות של המבוטח לרכוש את הפוליסה ללא כתבי השירות.
• חברות הביטוח מפחיתות את עמלת הסוכן בגין מכירת פוליסת ביטוח כאשר הוא משווק את הפוליסה ללא כתבי שירות המוצעים על ידיהן.
• חברות הביטוח מחזיקות שני ביטוחי רכב, האחד ללא כתבי שרות והשני כולל כתבי השרות. אבל הן מעניקות הנחה רק למי שרוכש את הפוליסה עם כתב השרות

האם התרגילים האלו תומכים בכותרת? ממש לא.

ראשית - קצת קטנוני - אבל מדובר על הנחיות רשות רגולטורית, שחובה לקיים על פי חוק. לא חוק, כפי שנכתב בכותרת.

אבל מעבר לקטנוניות, שתי הערות לגופן של התרגילים:

1.  רק התרגיל הראשון מנוגד להנחיות. שאר התרגילים אינם חורגים מהנחיות הרשות (המצורפות לפוסט זה).
2.  כל התרגילים האלו דווקא מוזילים את עלות הפוליסה. רכישת ביטוח וכתב שירות באופן אינטגרלי זולה יותר מאשר בעסקה של פוליסה+כתב שירות מאותה חברה, עמלת הסוכן היקרה יותר תביא בסופו של דבר לייקור הפוליסה, וכך גם נתינת ההנחה מוזילה בצורה ליניארית את העלות לצרכן.

אבל הבעייה היא לא רק בתוכן, אלא גם בהצגתו - ואתייחס לגרף היפה הזה:

כאמור, הכתבה מנסה להסביר לנו שהמפקחת על הביטוח גילתה כי יקר יותר לקנות פוליסה בצמוד לכתב שירות (הירוק בגרף), מאשר לקנות פוליסה וכתב שירות בנפרד (הגרפים האדומים).

בהתאם לכך, הכתבה מציגה בפנינו איור בו אנו למדים כי העלות ב"שיטה הירוקה" נסכמת ב-2800 ש"ח, בעוד ש"בשיטה האדומה", כאשר רוכשים כתב שירות בנפרד, העלות הינה 2400 ש"ח בלבד - והנה הוכחה הטענה כי קניית ירוקה, קניית פוליסה יחד עם כתב שירות, מייקרת את הפוליסה.

כיצד זה ייתכן - הרי בדיוק הסברתי שהתרגילים דווקא מורידים את עלות הפוליסה באותה חברה?

בעבר כבר התייחסתי לתרגילים ויזואליים בהארץ (למשל פה) וקשיי העתק הדבק בTheMarker (פה) - וכאן אנו רואים את שני הדברים גם יחד.

איור זה הינו למעשה העתקה של תרחיש דמיוני שמתואר בדו"ח המפקחת על הביטוח, אבל רק כמעט נאמן למקור (ראו במסמך את המקור).

בעוד שבמקור עלות ההנחה של הפוליסה מקבלת ערך שלילי - מכיוון שהיא מבטאת הנחה ולא עלות - באיור היפה הזה ההנחה מקבלת עלות חיובית - 300 ש"ח תוספת עלות לשיטה הירוקה.

הנה קיבלנו עלות יקרה יותר בשיטה הירוקה מאשר בשיטה האדומה. מ.ש.ל.

אם שרדתם עד כאן, אתם שואלים את עצמכם - אז מה הפריע למפקחת? התשובה ברורה, אסביר.

המפקחת מנסה להקל על כניסת שחקנים חדשים לשוק כתבי השירות, והוזלת השירותים הנילווים. היא אינה עוסקת בהוזלת הפוליסות - כפי שנכתב לאורך הכתבה, אלה בהוזלת כתבי השירות.

את זה לא הבינו בTheMarker.